Сколько стоит привычка курить?

В книжках Фрикономика и Суперфрикономика, Лэвитт говорит что экономисты любят и могут оценить практически все в денежном эквиваленте, даже жизнь человека.

Любопытно что в жизни можно часто встретить подтверждение этого факта. Например, если вы хотите узнать стоимость вредных привычек, попробуйте сделать себе медицинскую страховку или страховку жизни. Там будет много интересных вопросов, о том сколько вы весите, занимаетесь ли спортом и так далее, и ответ на каждый вопрос будет влиять на стоимость премии (то что платит застрахованный) по страховке.

Важно понимать, что весь страховой бизнес основан на рисках и что бы оставаться в прибыли, компании используют мощный математический аппарат для анализа исторических данных. У них есть доступ к огромному числу историй болезней, по которым они выявляют корреляции.

Так вот, страховые компании, можно сказать, оценивают в деньгах сколько стоит та или иная привычка. И тут важны не столько абсолютные значения, сколько относительные.

Вернемся к курению. У нас на работе один человек берет ипотеку на покупку дома, и он так же решил застраховать свою жизнь. Когда он заполнял анкету, делал это он онлайн, там был вопрос “Курите ли вы и курили ли когда либо в своей жизни?”. Так вот, хотите верьте, хотите нет, но если ты отмечал что курил, то цена страховки возрастала с 15 фунтов в месяц, до 45 фунтов.

Что это обозначает? Что за 30 лет (срок ипотеки, срок страховки) у курящего человека в 3 раза больше риск потерять работоспособность или умереть (страхуемые риски).

Многие люди пытаются сэкономить на этом, и в анкете заявляют что не курили никогда. Но страховые компании не любят отдавать свои деньги просто так, поэтому у них есть целые отделы которые занимаются проверкой. Этот же человек рассказал историю про знакомую из США, которая делала claim по медицинской страховке. В ответ ей прислали письмо, в котором лежал лист с отсканированной формой, где была ее подпись и галочка в пункте “я никогда не курила”, к которому была прикреплена фотография с фейсбука где она на вечеринке с сигаретой в руках.

Один мой друг, услышав про такой скачек в цене страховки сказал что мол это никак не связано с вредом от курения, а просто все курят и таким образом страховые компании хотят заработать больше денег.  Я думаю что это не так. Во-первых, тут конкретно речь идет о Великобритании. Вот такой график курящих людей мне удалось найти:

Во-вторых, страховые компании работают в условиях свободной конкуренции, и если одна страховая компания брала бы не обосновано высокую премию за то что человек курит, другая могла бы ощутимо снизить премию и получить намного больше клиентов и, следовательно, прибыли. Тем самым вынудив и компанию с высокой премией ее снизить.

Конечно, компании могут быть в сговоре, но в Англии очень жесткие законы по этому поводу, так что очень сильный стимул не сговариваться.

И что остается в итоге? Курить стоит в три раза дороже чем не курить, по оценке страховых компаний в Англии :)